Nuestra historia empieza con los proveedores de pagos, su
figura son intermediarios que se encargar de realizar las transacciones entre
cualquier cuenta bancaria de forma segura.
En España nos encontramos con VISA, Mastercard, Paypal o en menor medida American Express. Su modelo
de negocio es tan simple y tan lucrativo que sus comisiones solo son vistas por
los bancos y por los comercios. Por lo que el usuario final no los percibe
nunca como un gasto extra si no como un servicio o incluso como una marca en la
tarjeta , o el detalle en algunos comercios de un mínimo de pago con tarjeta.
Con el auge de las aplicaciones móviles para poder enviar dinero y hacer pagos. ING decidió exportar un modelo nuevo con su aplicación Twyp, la diferencia de esta plataforma de pago es que puedes sacar dinero desde cualquier comercio que esté adherido al sistema. Por lo que su número de cajeros para retirar dinero aumenta. La única condición es comprar algo en el propio supermercado. Este sistema es muy común en Uk por lo que exporto un sistema que allí funciona muy bien. El otro punto importante es que pagando de esta manera lo haces desde la propia cuenta por lo que eliminamos a los proveedores de servicios de pago (PSP).
La desventaja de este sistema es
evidente:
- Los comercios tienes que disponer de más efectivo lo que les supone un riesgo (Robos y gestión del efectivo)
- Las condiciones de venta solo se limitan a usuarios de ING.
El resto de entidades al ver este golpe sobre la mesa del
banco naranja empezaron a pesar sobre el punto fuerte del proyecto; quitarse al
intermediario a los PSP.
En 2016 se crea Sociedad de Procedimientos de Pago SL, nombran
a Roberto Pagán Díaz como presidente de la sociedad, que también ostenta un
cargo como miembro del consejo de administración de Servired y que a su vez es
el director de medios de pagos de BBVA. Para desarrollar la plataforma de pagos
Bizum. El experimento empezó con 100 millones de capital para desarrollar toda
la infraestructura a nivel nacional y un
total de 26 entidades bancarias que copan aproximadamente el 95% de la cuota de
mercado. Caixabank como mayor accionista.
El accionariado queda repartido de la siguiente manera:
La aplicación cuenta con más de 5 millones usuarios y más de
53 millones de operaciones (aumentando mes a mes). Para el cliente particular
que sería el primer anzuelo para crear primero una red de personas que lo
utilicen de forma asidua y después dar el salto a los comercios online.
Por lo que respecta a
las condiciones son 30 operaciones mensuales y transferencias entre 0.50€ a
500€. El cobro por el servicio se ha empezado a aplicar en comercios online a
diferencia de las condiciones de los PSP esta es más laxada apenas de céntimos
independientemente del valor del producto. Pero aun así no consiguen generar
beneficios. Al parecer tienen que buscar el equilibrio para monetizar todo el
servicio.
Fases:
- Ofrecen el servicio de forma gratuita a particulares para hacer traspasos de dinero (Podemos decir que esta es la fase test en la que ven como el mercado acepta y usa el servicio)
- Monetización: Ofrecen el pago en diferentes comercios adheridos de forma online mediante una plataforma de pago que ofrece Bizum. De momento no cubren con los gastos.
- Si Ponemos como ejemplo Chase Paymentech, para el comercio físico el siguiente paso tendrían que desarrollar una especie de datafono físico para el comercio e incluso desarrollar un tarjeta física para hacer el pago, pero el problema es que estos solo opera en mercado nacional.
¿Pero realmente Bizum perjudicará a Visa o a otros PSP?
El principal problema de esta plataforma así como la de JP Morgan
es que no pueden operar de forma internacional. Por ejemplo Bizum solo es a
nivel nacional, por lo que las transacciones son solo realizadas por comunitarios
y nos olvidamos que en España el sector turismo supone cerca del 12,2% del PIB
en 2018 y un extranjero no puede tener BIZUM
La fuerza de esta aplicación es el volumen de gente
que la usa y si al final los propios bancos no incentivan su uso poco van a
funcionar y menos aún van a pagar comisiones los establecimientos por algo que
no se usa aunque les cobren menos. Este servicio depende mucho de la decisión
del consumidor. Contando en el mercado con grandes alternativas como Paypal
para la compra online de forma segura y rápida.
Como todo experimento el tiempo dirá si podrán rascar algo
de los PSP o si al final se quedó en una historia de 100 millones.
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